小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借哪間銀行貸款利息低你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的台北民間貸款「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」桃園借錢管道上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段花蓮二胎提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要台中二胎房貸條件以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
網友今年6月21日在國發會「公共政策網路參與平台」提案，希望將10元硬幣頭像改鑄10元便當阿嬤莊朱玉女的頭像，對此中央銀行今（27）日正式回應，「國父版10元硬幣自2011年1月發行迄今僅6年餘，民眾使用情況良好，目前當無再改版的急迫性」。
央行認為「本案所涉層面甚廣」，並表示硬幣改版圖像選擇，宜先獲致社會共識，應審慎為之，「提案人之建議，尚需通盤審慎規劃，本行將留存於下次改版時一併納入考量」。
央行並建議改採其他方式紀念，「為紀念莊朱女士的為善精神，其後輩已成立『莊朱玉女慈善基金會』」，並於莊朱女士出生地澎湖吉貝設紀念園區建館立碑。如為彰顯莊朱女士的善行，建議先以其他方式紀念，如納入學校教材，傳承教育下一代，更具有意義」。
這項提案在今年6月21日提出，至截止時共6354位網友附議，通過門檻，提案網友「歸谷」說明提案意義，包括：1.彰顯10元便當阿嬤莊朱玉女的義舉，2.樹立全民效法典範，推動互助共享社會，3.透過貨幣的圖像，訴說感人故事，4.讓莊朱玉女的愛，長久為國人延續銘記，5.透過10元硬幣的註記，發揚她的精神，6.透過柔性外交感動在台外國人，爭取台灣在國外友邦眼中的能見度，認可與支持。央行今天正式在平台上做出回覆。
根據央行說明，「莊朱玉女女士長年在高雄市公園陸橋下販賣10元愛心自助餐，嘉惠廣大社會基層人士，包括碼頭工人、街友及窮人等。莊朱女士已於2015年2月辭世，為紀念其行善義舉，提案人爰建議『10元硬幣頭像，改鑄10元便當阿嬤莊朱玉女』」。
央行也說明現今10元硬幣發行與流通情形：截至2017年8月底止，新臺幣10元硬幣發行量約38.5億枚，以「蔣公版」及「國父版」兩種流通幣為主，共約35.9億枚。另有6種紀念流通幣，包括「臺灣光復50週年」、「新臺幣發行50週年」、「千禧年」、「中華民國建國90年」、「蔣故總統經國先生百年誕辰」及「蔣渭水先生」等，共約2.6億枚，由於數量較少，僅占10元硬幣總發行量之6.8%，加上主題具有紀念性質，多為民眾所收藏，鮮少在市面上流通。
央行表示，為提升10元硬幣防偽功能，該行已於2011年1月起發行具「隱藏圖案」防偽功能之「國父版」10元硬幣，逐漸取代70年發行之「蔣公版」。截至2017年8月底止，「國父版」已占10元流通幣之32.4%（不含紀念流通幣），未來仍將持續增加。
央行也說明「研商辦理情形」：強調本案所涉層面甚廣，「硬幣改版圖像選擇，宜先獲致社會共識」。
央行指出，台灣是一個充滿愛心的社會，善心人士很多，對社會各領域有卓越貢獻者更是所在多有；此外，亦有許多可代表台灣形象之特有動植物、自然風光、建築物及地標等，均可列為硬幣圖像選項。例如︰ 1、善心人士︰如拾荒興學老人王貫英先生、台東賣菜捐款阿嬤陳樹菊女士等。2、各領域傑出先賢︰如孫運璿、楊傳廣、齊柏林先生，以及鄧麗君小姐等。3、台灣特有動物︰如櫻花鉤吻鮭、台灣黑熊、台灣藍鵲、曙鳳蝶等。4、台灣特有植物︰如台灣一葉蘭、台灣水韭、玉山薊、南湖柳葉菜等。5、自然風光︰如澎湖玄武岩、花蓮太魯閣、野柳女王頭等。6、建築物及地標︰如宜蘭蘭陽博物館、台北101大樓、台中國家歌劇院、台南孔廟等。
央強強調，台灣已是民主多元開放社會，未來10元硬幣改版如何選出代表性人物，或採用其他代表臺灣形象之圖案作為主題，尚需廣徵各方意見，並詳加研究評估，獲致社會共識後，再按部就班，循序推動改版工程。
「更換硬幣頭像即為改版，程序繁雜，影響深遠」，央行表示，第一，目前該行每年例行性鑄造新幣主要係為汰換不適流通舊幣，並滿足新增市面需求，硬幣圖案、幣材、尺寸均維持不變。第二，硬幣鑄造規格，不論是圖案、幣材或尺寸，若稍有變更，即涉及改版，其影響層面廣泛。第三，改版所需進行的工作包括︰硬幣設計與試鑄、報請行政院核定、向國人說明、幣材採購、全面鑄造、硬幣調撥至全國金融機構、辦理全民教育宣導，以及相關自動化處理設備（如大眾運輸售票機、販賣機、繳費機等）軟硬體測試調整與更新等。「其程序繁雜，需時甚長，且耗費大量社會資源，絕非例行補充市面同版硬幣所能比擬，務必面面俱到，審慎為之」。
央行最後說明本案參採情形表示，硬幣是重要零售交易媒介，耐用年限可達30年以上，其改版影響深遠，務必審慎為之。「目前10元硬幣發行量高達38.5億枚，國父版10元硬幣自2011年1月發行迄今僅6年餘，民眾使用情況良好，目前當無再改版的急迫性」，並建議改採其他方式紀念。
央行最後強調，該行及所屬中央造幣廠將積極蒐集國際間硬幣改版的設計風格及圖案選用趨勢等資料，從中汲取經驗，並持續關注國內硬幣的使用情形，作為未來硬幣改版之參考。
中國時報【楊樹煌╱南投報導】
南投縣政府20日在草屯國小舉辦「南投縣第1屆縣長盃書法比賽」決賽，由縣府秘書長洪瑞智主持，特邀知名書畫大師李轂摩到場評審，47件作品在中午前完成評審，分別由邱鈺凌、林千雅、林容與陳沂羿奪冠，並立即舉行頒獎典禮。
首屆縣長盃書法競賽分國小中、高年級、國中組與高中組，在近300件初賽作品中，有59名學生脫穎而出，昨日實際到場的47名學生參加決賽。
洪瑞智表示，縣長林明溱對提升教育品質與學生競爭力十分重視，宏揚傳統書法也是教育政策目標，經草屯國小校長陳恆聰戮力推動下，縣內書法風氣非常鼎盛，感謝陳校長與草屯國小同仁為這比賽付出。
經過2個小時的書法競技，當場由書畫大師李轂摩、書法家洪文黎及陳恆聰等現場評審後，隨即評選出前3名、優選、佳作及入選等優秀作品，並由洪瑞智與縣府消保官許麗貞頒給獎狀及禮券作為獎勵。
首屆縣長盃學生書法比賽各組冠軍為：國小中年級組僑建國小邱鈺凌、國小高年級組南投國小林千雅、國中組草屯國中林容、高中組南投高中陳沂羿。
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！小額借款推薦
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才銀行小額信貸下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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